Есть страховка - будет кредит
Зачастую многим гражданам приходится сталкиваться с таким вопросом, когда банковские организации, заключая с гражданами кредитный договор, в качестве обязательного условия включают в него обязательное присоединение к коллективному страхованию жизни и здоровья граждан.
При этом выдача кредита находится в соответствующей зависимости от страхового договора: нет страхования – нет денег.
Присоединившись к коллективному страхованию (договор, программа), граждане, заблаговременно не проинформированные банком, получают «на руки» гораздо меньшую сумму денег, в сравнении с той, что указана в кредитном договоре.
В дальнейшем, уже более внимательно ознакомившись с текстом договора, клиенты банка пытаются отказаться от подобной «навязанной» услуги, но банки отказываются от возврата страховых сумм, ссылаясь на то, что гражданин сам добровольно подписал договор, а значит, полностью понимал его значение и последствия.
Как отказаться от навязанных услуг?
Однако, исходя из существующей судебной практики по указанной категории споров, можно сделать вывод о несогласии судов с подобной позицией банков.
Как следует из материалов судебных дел, вынесших решение в пользу клиентов банка, признается нарушением оказание банковских услуг по подключению к программе страхования заемщику, если ему (гражданину) своевременно не была предоставлена полная информация о стоимости данной услуги.
Под стоимостью, в том числе, подразумевается размер вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку за оказание услуги, и сумма, перечисляемая страховой компании.
Позиция судов: кто прав?
Суд в подобных случаях отмечает, что определение банком стоимости финансовой услуги и компании-страховщика в одностороннем порядке, без учета мнения заемщика, является нарушением его потребительских прав на необходимую и достоверную информацию об услугах, которые ему оказывает банк.
Суды придерживаются такой позиции, что «включение в договор условия об оплате комиссии за присоединение к программе коллективного страхования и компенсации Банку страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования, противоречит требованиям п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей».
Следовательно, запрещается ставить в зависимость получение одних услуг за счет приобретения других. Нарушение данного права потребителя влечет за собой возмещение его расходов со стороны исполнителя в полном объеме.
Вместе с тем, плата за присоединение к программе коллективного страхования является платой, возмещающей расходы страхователя. Она не может расцениваться как скрытая комиссия по кредитному соглашению (см. например, Апелляционное определение Пермского краевого суда от 15.09.2014 по делу № 33-7982).
Таким образом, заключая кредитный договор с обязательным условием подачи заявления о коллективном страховании жизни и здоровья заемщика, имейте в виду, что это Ваше право, а не обязанность!
В некоторых случаях возможно обратиться за защитой нарушенных прав в суде, после соответствующей досудебно-претензионной работы.
Смотрите также:
Досудебный порядок урегулирования споров
Как вернуть деньги из банка
Право на компенсацию морального вреда вследствие причинения вреда здоровью человека
Материалы судебной практики:
